Zmiany stóp procentowych i ich wpływ na koszty chwilówek
Zdarza się, że biorąc pożyczkę w banku zwracamy uwagę na pojęcie wysokość stóp procentowych, ale nie zastanawiamy się w jaki sposób wpływają na to, ile rzeczywiście będziemy musieli oddać.
Co to są stopy procentowe?
Wyobraź sobie, że wpłacasz pieniądze do banku. Liczysz na to, że będą tam bezpiecznie leżeć. Tak naprawdę pożyczasz w ten sposób bankowi pieniądze, by mógł nimi w określony sposób dysponować (np. pożyczyć innemu bankowi). Za to on odwdzięcza Ci się oprocentowaniem, dodając do tego, co wpłacone, pewną kwotę. Zazwyczaj liczy się ją jako współczynnik procenta od pożyczonej sumy i czasu, na jaki pieniądze zostały pożyczone.
Zyski z pożyczek nie mogą być ustalane ot tak po prostu. Maksymalna wysokość oprocentowania, na jaką można udzielać kredytów i pożyczek określona jest Kodeksie Cywilnym do czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. No właśnie, znów pojawia się pojęcie stopy procentowej. Stopa lombardowa to oprocentowanie, jakie stosuje NBP pożyczając bankom komercyjnym pieniądze pod zastaw papierów wartościowych (jak w lombardzie, stąd nazwa). Na jej wysokość wpływ ma przede wszystkim inflacja.
Ponieważ my, jako konsumenci, nie pożyczamy pieniędzy bezpośrednio od NBP, interesuje nas bardziej co wpływa na oprocentowanie pożyczek chwilówek i kredytów konsumenckich. Tu znaczenie mają stopy rynkowe, czyli to, za ile banki pożyczają pieniądze między sobą. Ze stóp rynkowych w Polsce najważniejszy jest tzw. WIBOR.
Małe i duże, stałe i zmienne stopy.
Stopy procentowe mają bardzo duży wpływ na koszty naszych pożyczek i kredytów. Na wysokość oprocentowania np. kredytów hipotecznych składają się zazwyczaj dwa składniki: stopa procentowa (wspomniany WIBOR) i marża banku (czyli to ile bank chce po prostu zarobić na tym, że pożycza nam pieniądze). Dlaczego akurat te dwa? Pierwszy z tego powodu, że banki same pożyczają pieniądze między sobą i także za to płacą. Marża – by mogły na pożyczeniu nam zarobić.
Ponieważ pieniądze na rynku raz tanieją, a raz drożeją, przez to codziennie zmienia się wysokość stawek WIBOR i bank za pożyczone pieniądze sam płaci raz mniej, raz więcej. Przed własną stratą zabezpiecza się oferując kredyty i pożyczki ze zmiennymi stopami oprocentowania. Co to oznacza w praktyce? Choć WIBOR zmienia się codziennie, oprocentowania kredytów i pożyczek nie zmienia się każdego dnia. Wylicza się wysokość stopy procentowej w ujęciu 1, 3,6 lub 12 miesięcy. Stąd najczęściej możemy spotkać określenie WIBOR 3M. Biorąc pod uwagę wysokość bieżącego wskaźnika WIBOR, bank cztery razy w roku może uaktualnić wysokość spłacanych przez kredytobiorcę rat. Jeśli więc zwiększa się wysokość np. stawki WIBOR, zwiększa się tym samym oprocentowanie kredytów dla klientów indywidualnych. Dla pocieszenia – WIBOR może także się zmniejszać. Jeśli jednak bank zaoferował nam oprocentowanie stałe, oznacza to, że wysokość rat nie zmieni się przez cały okres kredytowania. Biorąc więc kredyt czy pożyczkę trzeba koniecznie zwrócić uwagę na to czy obejmuje oprocentowanie stałe, czy zmienne.
Stopy rzeczywiste i nierzeczywiste.
O ile kredyty i niektóre pożyczki gotówkowe udzielane nam są przez banki, to tzw. chwilówki oferowane są przez instytucje finansowe, tzw. parabanki. Te nie podlegają tak jak banki nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), ale pożyczanie przez nie pieniędzy określa wyłącznie kodeks cywilny. A ten nie zezwala im – tak jak bankowi – pożyczać pieniędzy wcześniej zapożyczonych. Parabanki obracają więc wyłącznie swoimi pieniędzmi. Ponadto chwilówki udzielane są na bardzo krótki czas (zazwyczaj od kilku dni do miesiąca), więc zmiany stóp procentowych nie zdążą ich zaskoczyć i nie wpływają na wysokość oprocentowania w trakcie spłaty pożyczki. Ale…
Rzeczywiste oprocentowanie chwilówek jednak składa się jeszcze z wielu innych składników niż stopa procentowa i marża. Może to być np. prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenia na wypadek zaprzestania spłaty rat, opłaty za dodatkowe usługi (np. wycena rzeczoznawcy), czy opłata za rozpatrzenie wniosku. Wszystkie razem ujęte jako RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), który mówi nam dokładnie ile będzie kosztowała wzięta przez nas pożyczka. Warto więc porównać wiele ofert ze sobą zanim wybierzemy ostateczny produkt. Najlepiej zamiast zwracać uwagę na wysokość oprocentowania sprawdzić i porównać jaką kwotę w złotych faktycznie będzie trzeba spłacać w miesięcznych ratach.
By podjąć właściwą decyzję, sprawdź nasze aktualne rankingi pożyczek: ranking pożyczek online, ranking darmowych chwilówek, ranking pożyczek na raty.
